小楊是一位在外打拼的都市青年，在每個月發工資后，要還信用卡、房貸、給父母轉生活費，還得繳納水電煤物業等費用，如果把這些生活開支預留在銀行活期里，那么能用來理財的資金就所剩不多了。

精打細算的他，打算把工資全部用來投資，希望盡可能賺取每一天的收益，但是每次申購時都要仔細對比各種產品，避免“踩雷”；支取時又得手動贖回后進行轉賬或還款，遇到急用錢需要大額贖回，還得等待一天，實在太麻煩了！

——小楊的需求，也許能在廣發銀行“智能金”里找到答案。

近日，廣發銀行宣布旗下“智能金”實時快贖額度提升至30萬元，更好兼顧投資收益和大額贖回流動性。作為廣發銀行財富管理普惠化和年輕化的排頭兵，今年以來，廣發銀行“智能金”在支付場景、資金轉入、市場活動等方面不斷升級迭代，多項功能達到業內領先水平，申購客戶數量和余額規模實現快速增長，成為零售業務高質量發展的強勁引擎。

直擊年輕人理財痛點 打造能花會賺的智能錢包

在共同富裕的大背景下，“普惠型財富管理”成為銀行零售業務的新發力點。近年來各銀行圍繞客戶的“零錢理財”需求相繼推出“寶寶”類產品，借助科技化、數字化手段，打造靈活便利的理財服務，讓財富管理的收益和服務更多惠及普羅大眾。

作為業內較早布局“零錢理財”的商業銀行之一，廣發銀行推出的貨幣基金申贖服務“智能金”，具備低門檻、低風險、高流動性、無申贖手續費、無感支付等優勢，充分適配年輕工薪一族的“既要花錢、又要存錢，還要錢生錢”的財富管理需求。

年輕人工作年限尚短，資產積累不多，且投資經驗較少，風險承受能力有限，這就決定了大多數年輕人理財風格相對謹慎保守，適合他們的投資產品也要兼具安全性高、靈活性強，收益平穩的特點。

“智能金”對接多只風險等級為PR1的貨幣基金，其“智能申贖”功能可自動分析客戶的持倉金額，根據各基金7日年化收益率高低，一鍵完成組合申購；在贖回環節，則可優先贖回收益率較低的貨幣基金，從而實現風險、收益和流動性的平衡。

對成長于移動互聯網時代的年輕人而言，無感、絲滑的支付體驗也是影響他們選擇“零錢理財”的關鍵因素，覆蓋支付渠道和場景越多，便捷度就越高。早在2022年11月，廣發銀行就上線了“智能金”的聯動支付功能，無縫對接“智能金”和活期存款，客戶無需手動贖回即可直接轉賬或支付，覆蓋快捷支付、POS支付、取現、投資理財、信用卡還款等日常資金轉出場景，成為率先把“零錢理財”投資和支付二合一的商業銀行之一。今年來“智能金”更相繼接入交黨費、還房貸、代扣代繳、信用卡提前還款理財等高頻場景，逐步實現真正的全場景支付。

針對年輕人日常支出較多、臨時花銷不確定的特點，為更好滿足客戶大額贖回額度的需求，廣發銀行已兩次為“智能金”擴容，對接的基金數量從原來的7只到今年5月份的10只，再到10月份的30只，每日快贖額度上限相應提升至30萬元，處于業內靠前的水平。隨著產品基數的增加，可選的基金更多，一定程度上能幫助客戶更好優化投資組合，實現收益率的提升。

發揮生態位作用 形成綜合金融“飛輪效應”

飛輪效應是指為了靜止的飛輪轉動起來，一開始必須用很大的力氣，轉速卻很慢，在持續不懈的推動后，一旦到達某個臨界點，飛輪會轉動得越來越快。而“智能金”無疑就是零售業務的重要飛輪。

由于“智能金”底層對接了多只貨幣基金，且同時支持多個消費場景，涉及流程環節較多，需要持續投入科技研發資源，解決復雜的功能設計和技術問題，才能呈現出簡潔、無感、穩定的使用體驗。

秉承“以客戶為中心”的服務理念，廣發銀行在內部成立了跨部門跨機構的“智能金”項目組，來自總行零售業務部門、研發中心和多家分行的項目組成員，通過對標同業、收集客戶聲音、開展行內眾測調研，累計收集200多個流程優化點，推進服務體驗升級，一步步構建出“人無我有，人有我優”的差異化優勢。

“智能金”不僅在快贖額度上限和支付場景廣度上處于同業的第一梯隊，在申購方式還支持定投、余額自動轉入、手動轉入多種入金模式，在營銷推廣上則是提供體驗金、支付禮、簽約禮、推薦禮等種類豐富的市場活動，吸引客戶多體驗、多使用。

作為一項高頻次、低門檻、線上化的金融服務，“智能金”還是廣發銀行代發工資、個人貸款、雙卡聯動等零售業務子板塊交叉營銷的有機粘合劑，在客戶促活增粘、資產等級向上輸送等方面發揮著積極作用。

今年前十個月，“智能金”業務實現快速增長，累計購買客戶數較去年同期實現超10倍增長，余額規模以每月10%-30%的速度遞增；從客群結構上看，90后占比最高，近半數客戶年齡在35歲以下，倍受年輕客戶青睞；在業務協同帶動上，“智能金”客戶的資產提升率、戶均交易筆數等關鍵業務指標較未申購客戶均高出1倍以上，資產配置結構也更加多元。

未來，廣發銀行將持續響應普惠金融號召，彰顯“金融為民”使命擔當，加強數字化轉型成果應用，增加有溫度、大眾化、低門檻、易獲取的普惠型財富管理服務供給，為實現共同富裕戰略目標添磚加瓦。

（劉奇峰 金芷汐）