本報訊 記者 鄭婷影 通訊員 陳青兒 佛山市南海區某服裝生產企業是2018年成立、處于初創階段的小微企業。今年突如其來的疫情，讓企業應收賬款期拉長，工廠復工運轉又需要支付經營、人工費用，令原本資金已顯緊張的企業陷入更被動的境地。當地工行客戶經理了解到企業情況后，立即上門拜訪企業負責人，針對企業資金需求特點，為其推薦了線上貸款產品“e抵快貸”。該產品可在線評估、快速審批、隨借隨還，無需財務報表等繁瑣資料，從業務申請到完成審批最快2個工作日，可更好滿足小微企業“短、頻、急”融資需求。企業負責人當場即在手機銀行上發起貸款申請，當地工行按照特事特辦、急事急辦原則，開通綠色審批通道，快速為企業審批140萬貸款，利率在市場較低水平基礎上進一步優惠，有效滿足工廠生產經營所需。

這是工商銀行廣東分行一直以來全面提升普惠金融服務，助力小微企業渡難關、穩發展的一個縮影。統計顯示，截至2020年8月末，工行廣東分行銀保監普惠口徑貸款客戶數比年初凈增超2萬戶；當年已累計為6.3萬家小微企業發放貸款996億元，貸款余額比年初凈增超300億元，普惠貸款增速比各項貸款增速高出近33個百分點，全面完成銀保監“兩增兩控”的要求。

加強政策保障，為小微企業“渡口撐舟”

據了解，受今年疫情影響，不少小微企業受到不小的沖擊。工行廣東分行立足本行、本地和企業實際，結合政策導向和市場環境，貫徹逆周期調節政策，高效服務疫情防控、統籌推動復工復產，加大對小微企業融資，尤其是中長期融資的保障力度，切實幫助企業渡過難關。

一方面，持續加大對普惠金融業務的考核激勵和資源保障力度。重點根據銀保監會普惠貸款“兩增兩控”及結構化考核要求，大幅調增普惠金融業務指標在經營績效和業務發展考評中的考核權重，增設信用貸款占比、首貸戶占比、續貸占比等結構性監管指標。加強普惠貸款專項規模保障，繼續實施普惠貸款內部資金轉移價格優惠，落實小微企業融資利息收入增值稅減免政策，不斷強化正向激勵和引導。

另一方面，對受疫情影響較大的零售、住宿、餐飲、旅游、娛樂等行業企業，以及其他受疫情影響較大的小微企業客戶，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，積極通過展期、續貸、再融資、結息周期調整、延期還本付息等方式為受困企業和個人做好融資接續安排，增強小微企業特殊時期經營生產的穩定性。2020年1月25日至8月31日，工行廣東分行累計為6100余戶小微客戶辦理續貸、展期、結息周期調整、延期還本付息等服務。同時，該行精準落實合理讓利政策要求，為小微企業提供普惠優惠利率，積極推進存量小微客戶貸款定價基準轉換工作，進一步降低企業融資成本。

線上線下雙輪驅動，推動資金精準直達

面對今年外部環境波動較大的情況，工行廣東分行緊跟外部環境、政策導向和企業需求變化，積極創新產品、優化服務流程、加快普惠專營、開展推介活動，形成“標準化+個性化、短期+長期、線上+線下”全產品小微企業普惠金融服務體系，服務有效性進一步提升。

線上方面，依托金融科技手段，進一步完善線上模型和產品設計，加速產品創新研發。如結合疫情防控需要，創新推出“抗疫貸”融資產品，積極支持疫情防控重點物資保障企業生產；圍繞企業復工復產達產達效需要，推出“復工貸”系列產品；為助力首次“線上廣交會”，創新推出“廣交貸”專屬融資產品，運用大數據技術為參展客商提供從融資申請、合同簽訂到提款還款全線上服務。

“在今年特殊時期，銀行更加注重與財政、商務、稅務等政府職能部門合作聯動，共同支持小微企業渡過難關、服務實體經濟發展，也更有效防控金融風險。”工行廣東分行有關負責人表示。如今年7月份，廣東省商務廳、財政廳發布“加易貸”融資業務實施方案，通過設立“加工貿易企業融資風險補償池”方式，推動金融機構融資支持加工貿易企業。工行廣東分行快速反應，創新研發推出“工銀加易貸”專屬信貸產品，以加工貿易企業融資風險補償資金池作為增信手段，為加工貿易企業提供多項專屬融資服務，緩解進出口小微企業資金壓力。又如3月份，在企業復工復產關鍵時期，轄內廣州分行配合廣州市政府創新推出“工銀政采貸”，為中標政府采購的小微企業提供專項融資支持，力挺中小微企業復工復產。

截至2020年8月末，工行廣東分行線上系列融資產品貸款余額超770億元，支持了4.7萬家小微企業發展，線上融資業務增量占全行普惠貸款增量的95%以上。

線下方面，持續推動普惠專營改革。優選9家二級分行、8家一級支行成立總行級小微金融業務中心，進一步加強普惠專營人才隊伍建設，強化小微客戶分層分類服務，優化小微信貸業務流程。對于單戶1000萬元以內的小額化、標準化普惠貸款業務，小微業務中心實行營銷和審批“一站式”服務，從企業提交資料到完成審批一般僅需5個工作日，效率大幅高。大力推進“工銀普惠行”和監管部門“百行進萬企”活動有效對接，積極組織分行開展“千名專家進小微”“萬家小微成長計劃”系列推介活動，如今年2-3月組織對轄內約1000家小微企業開展復工復產及金融服務需求情況調查，較好摸清小微企業需求，更有針對性地提供多元化服務。2020年1-8月，該行全轄共開展各類普惠金融推介活動超600場，把普惠金融進一步做深、做實、做專。

逐步建立智能風控體系，讓風險看得見、管得住

目前，工行廣東分行為超7萬戶小微/個體工商戶客戶提供服務，規模龐大，但資產質量一直保持優良穩定。特別是在今年特殊時期，該行小微企業貸款質量依然保持較好水平。該行是如何把握業務發展與風險防控的平衡呢？

據介紹，工行廣東分行始終堅持業務發展與風險控制兩手抓，一方面，在線下的貸前調查和貸后管理中，不僅要求分支機構、客戶經理實地深入了解企業和股東本身，更要求將企業所在地區的經濟、專業市場、產業集群、上下游核心大型企業等數據信息聯系起來統籌規劃，針對性制定風險防控措施。

另一方面，充分融合金融專業優勢和科技優勢，依托行內外大數據，結合客戶結算、資產、稅收、交易鏈條以及政府支持平臺等多維數據構建模型，在目標客戶精準定位、多場景引流客戶的同時，實現數據交叉驗證、貸后批量監測、風險提前預警，全面提升風險防范能力。